フリーランスは生命保険に入るべき？保険の種類と注意点を徹底解説

公的保障が限定的なフリーランスは、病気や事故、老後の生活、家族への保障といった面で会社員よりもリスクが高くなります。収入が途絶える状況に陥っても、助けてくれる制度が少ないのが現実です。

そのため、民間の生命保険を活用して、自分自身と家族を守る準備をすることが重要です。

本記事では、フリーランスが生命保険を検討すべき理由と保険を選ぶ際に注意すべきポイントを詳しく解説します。

無理なく続けられる保険を見つけることで、経済的にも精神的にも安定した働き方が可能になります。

フリーランスが生命保険を検討すべき理由

フリーランスこそ、生命保険への加入を前向きに検討すべきです。会社員と違い、傷病手当や厚生年金、遺族年金の額に大きな差があります。

ここでは、フリーランスが生命保険を検討すべき理由を解説します。

傷病手当金がなく、病気やけがで無収入になるリスクがある

フリーランスは、国民健康保険に加入していても傷病手当金を受け取れません。

会社員が病気やけがで働けない場合は、最長1年半にわたり給与の3分の2程度が保障されます。しかし、フリーランスにはその制度がなく、働けない期間の収入は完全に途絶えます。

長期の療養が必要になったとき、経済的な余裕がなければ治療に集中できません。医療費だけでなく、生活費や家賃、家族の支出も継続して発生します。

リスクに備えるには、民間の就業不能保険や入院給付金付きの医療保険が有効です。

将来もらえる年金額が少なく、老後資金の備えが必要になる

フリーランスが受け取れる年金は、原則として国民年金のみです。

自営業者やフリーランスが老後にゆとりある生活を送るには、自分で資金を用意しなければなりません。

貯金や投資に加えて、民間の終身保険や個人年金保険を活用するのも有効な手段です。また、保障と貯蓄機能を兼ね備えた保険は、長期的な資産形成にもつながります。

遺族年金・障害年金の金額が少ない

フリーランスが死亡や重度障害になった際に支給される遺族年金・障害年金は限られています。特に国民年金のみの加入者は、家族に十分な保障を残せないケースが多く見られます。

障害年金についても同様で、事故や病気で働けなくなった場合の支給額は非常に少ないです。働けないうえに保障もない状態は、精神的にも経済的にも大きな負担になります。

安心して働き続けるためには、自分に万が一があった場合のことまで視野に入れることが重要です。

生命保険の種類とそれぞれの特徴

生命保険と一口に言っても、その種類は多岐にわたります。保障内容や目的によって選ぶべき保険は異なり、誤った選択をすると将来の備えが不十分になる可能性もあります。

ここでは、代表的な4種類の生命保険について、それぞれの特徴や役割を詳しく解説します。

死亡保険

死亡保険は、契約者が死亡した際に遺族へ保険金が支払われる保険です。遺族の生活費や教育費、葬儀費用などをカバーする目的で利用されます。

大きく分けて「定期保険」と「終身保険」の2種類があり、それぞれ役割が異なります。

定期保険は一定期間のみ保障されるタイプで、保険料は比較的安価です。一方、終身保険は一生涯保障が続き、貯蓄性もあるため、資産形成を兼ねることが可能です。

フリーランスが加入する場合は、家族構成や将来のライフプランをもとに必要な保障額を見極めましょう。

医療保険

医療保険は、病気やけがで入院・手術をした際に給付金が支払われる保険です。フリーランスにとっては、就業不能時の備えとして重要な役割を果たします。

公的医療保険ではカバーしきれない費用や、治療中の生活費補填に使える点が大きなメリットです。

医療保険には、入院日数に応じて給付されるタイプや、がん・三大疾病に特化したタイプもあります。通院費や差額ベッド代などが給付対象となる保険もあるため、細部まで確認しましょう。

介護保険

介護保険は、公的介護保険では不足しがちな介護費用を補う民間保険です。要介護認定を受けた場合に、一時金や年金形式で給付が行われるのが特徴です。

フリーランスは厚生年金の「特別支援給付」などがないため、老後の介護リスクにも備えておく必要があります。

介護保険には「要介護2以上で給付」「要介護3以上で給付」など、保険会社ごとに条件が異なるため、加入前にしっかり確認しましょう。

生存保険

生存保険とは、一定の年齢まで生存していた場合に保険金が支払われる保険です。代表的なのは「個人年金保険」で、老後の生活資金を補う目的で活用されます。掛け捨てではなく、積立型で将来の備えを作れる点が大きな魅力です。

フリーランスは老齢年金が少なく、公的年金だけでは十分な老後資金を確保できません。個人年金保険を活用すれば、長生きリスクに対して自助努力で備えることが可能です。

フリーランスが生命保険を選ぶ際の注意点

生命保険は、ただ加入すれば安心というものではありません。特にフリーランスは収入の波が大きいため、安定した支払いと十分な保障を両立するには慎重な判断が必要です。

ここでは、フリーランスが生命保険を選ぶ際の注意点を3つ紹介します。

収入が不安定でも支払える保険料かどうか

保険に加入しても、保険料の支払いが続けられなければ意味がありません。フリーランスは収入が月によって大きく変動するため、安定的な支払いが可能かを見極める必要があります。

とくに終身保険や個人年金保険のように長期で契約するタイプは、途中解約によって元本割れするリスクもあります。毎月の生活費や事業経費を差し引いたうえで、余裕を持って支払える金額に設定しましょう。

保障内容がライフスタイルに合っているか

保険選びでは「自分にとって必要な保障」が何かを明確にすることが不可欠です。独身か既婚か、子どもがいるかどうかで求める保障内容は大きく異なります。

たとえば扶養家族がいない人は死亡保障よりも医療や就業不能への備えを重視すべきです。一方で家族を支える立場であれば、遺族に残すための死亡保険も必要になるでしょう。

就業不能や入院リスクに備えられているか

フリーランスにとって、働けない状態は収入ゼロに直結します。リスクに対する備えが不十分だと、急な入院や長期療養が即座に生活破綻につながるおそれがあります。

入院や手術に応じた給付が受けられる商品を選ぶことで、治療費の負担や生活費をカバーできます。

選ぶ際は、給付条件や待機期間、給付期間の上限を細かく確認しましょう。働けなくなるリスクは予測できません。だからこそ、早い段階から保障を整えることが重要です。

まとめ：自分に合った生命保険を選んで将来に備えよう

本記事では、フリーランスが生命保険に加入すべき理由から、保険の種類や選び方の注意点までを詳しく解説しました。

フリーランスは、公的保障が限られており、病気やけが、老後、万が一の事態に対して自力で備える必要があります。自分自身と家族の生活を守るためには、生命保険の活用が有効です。

情報を整理し、必要な保障を見極めて、将来への備えを今日から始めましょう。