個人事業主が体調不良で働けなくなったらどうする？｜体調不良に備えておきたいことまとめ

「個人事業主が体調不良で働けなくなった際が心配…」
そんなお悩みをお持ちではないですか？

個人事業主が体調不良で働けなくなることに備えて、事前にできる対策を紹介します。
万が一に備えておくことで、日ごろから安心して業務に向かえるようになるでしょう。

個人事業主が体調不良で働けなくなることへのリスクを紹介

個人事業主にとって体調不良は、事業の継続や生活に直結する深刻なリスクになります。

会社員と異なり、社会保障や休業補償の仕組みが整っていないため、事前の備えが欠かせません。

リスク①｜収入が途絶える

個人事業主は体調不良で働けなくなった時点で収入が途絶える可能性が高いです。

会社員であれば有給休暇や休業補償により一定の収入が維持されますが、個人事業主は自らの労働が売上の源泉です。

そのため、長期の体調不良は直ちに生活費や事業資金の不足につながります。

理由としては、事業収入が固定給でなく、成果連動であること・代替要員の確保が難しいこと・契約が継続できなくなる可能性があることです。

収入の不安定さを前提に、日頃からリスクを分散する意識を持つ必要があります。

リスク②｜傷病手当金がもらえない

個人事業主は原則として健康保険組合や協会けんぽの「傷病手当金」を受け取れません。

会社員であれば病気やケガで働けない場合でも、会社側からの保障が適用されます。

しかし、国民健康保険に加入している個人事業主にはこの制度が存在しないため、同じ状況に陥ったときの経済的ダメージはより深刻です。

国民健康保険があくまで医療費の一部負担を軽減する制度であり、生活補償まではカバーしていないからです。

そのため、長期療養が必要になった場合、医療費の自己負担は軽減されても生活費や固定費は自分で工面しなければなりません。

個人事業主が体調不良で働けなくなる前にできる備えを紹介

体調不良が起きてから対策を講じるのは遅すぎます。

個人事業主が事業を継続するためには、事前に複数の備えを組み合わせてリスクを減らすことが重要です。

備え①｜貯蓄を蓄えておく

最低でも生活費の6か月分を現金で確保しておくことが理想です。

体調不良が長引いた場合でも、収入がゼロの状態で生活や事業を継続できる基盤が必要になります。

収入途絶のリスクが高く、補償制度が乏しい上に、事業再開には資金が不可欠、という上に治療費や療養中の固定費が重なると、精神的な負担も増大します。

毎月の収入の一部を「生活防衛資金」として積み立てる仕組みを作ることです。

売上が多い月ほど余剰を貯蓄に回すなど、収入変動に応じて柔軟に調整することが効果的です。

備え②｜民間の保険に加入

個人事業主は公的制度だけに依存せず、民間の保険でリスクを補完することが必要です。

自身の事業規模や生活費を基準に必要な補償額を計算し、それに見合う保険を選ぶことです。

掛け捨てタイプは月額保険料が安く、長期的には負担が軽減されます。

逆に積立型を選ぶ場合は保障額が手厚くなる反面、毎月のコストが大きくなるため、必ず収支とのバランスを確認すべきです。

備え③｜外注・パートナーを確保

外注先や業務を分担できるパートナーを事前に確保しておくことは、体調不良時の事業継続に大きく貢献します。

自分が動けない期間でも最低限の業務が滞りなく進む体制をつくることが重要です。

日頃から外注パートナーを巻き込み、小規模でもチーム体制を築いておくことで、休養中も案件対応を継続できるような体制を作っておくと良いでしょう。

まとめ

個人事業主にとって体調不良は、収入途絶や信用低下といった深刻なリスクにつながります。

会社員のように傷病手当金を受け取れる制度がないため、事前の備えが不可欠です。

今回紹介したように、貯蓄・民間保険・外注パートナーの確保といった準備を組み合わせることで、もしものときにも事業と生活を守ることが可能になります。

重要なのは「倒れてから考える」のではなく、「元気なうちに仕組みを整える」ことです。

健康管理はもちろんのこと、経済的・業務的なリスクヘッジを複数持つことで、長期的に安心して活動を続けられます。